Lainan lyhennystavat — annuiteetti, tasaerä vai tasalyhennys?

Lainan lyhennystavat — annuiteetti, tasaerä vai tasalyhennys?

Lainaa ottaessaan monet lainanottajat eivät mieti, millä tavalla lainaa lyhentävät. Kuitenkin lainan lyhennystavat vaikuttavat merkittävästi siihen, kuinka paljon korkoa maksat lainan takaisinmaksun aikana ja minkä suuruiset kuukausierät ovat. Kolme yleisintä lainan lyhennystavaa ovat annuiteetti, tasaerä ja tasalyhennys. Jokainen niistä toimii eri periaatteella ja soveltuu eri tilanteisiin.

Annuiteettilaina — tasaiset kuukausierät

Annuiteettilaina on Suomessa yleisin lainan muoto. Annuiteettilainassa kuukausierät pysyvät samankokoisina koko lainan takaisinmaksuperioodin ajan. Tämä tekee budjetoinnista yksinkertaista, sillä tiedät tarkkaan, paljonko sinun on maksettava joka kuukausi.

Annuiteettilainassa jokainen kuukausierä koostuu kahdesta osasta: korosta ja lyhennysosasta. Lainan alussa suurempi osa erästä menee koron maksamiseen ja pienempi osa lainan lyhennykseen. Mitä enemmän aikaa kuluu, sitä suurempi osuus kuukausierästä menee varsinaiseen lyhennykseen ja pienempi osuus koron maksamiseen.

• Edut: Tasaiset kuukausierät, helppo budjetointi, yleisesti saatavilla
• Haitat: Lainan alussa maksat enemmän korkoa kuin tasalyhennyksen tai tasaerälainan kanssa
• Sopii: Useimmille lainanottajille, jotka haluavat ennakoitavia kuukausieryjä

Tasalyhennys — vähenevät kuukausierät

Tasalyhennys on toinen yleinen lainan lyhennystavoista. Tasalyhennyksessä lainasta lyhennetään joka kuukausi sama määrä pääomaa. Tämä tarkoittaa, että kuukausierät vähenevät ajan myötä.

Tasalyhennyksessä lainan pääoman lyhennysosuus on aina sama, mutta korko lasketaan jäljellä olevasta lainasummasta. Kun lainaa vähenee, vähenee myös maksettava korko, jolloin kuukausierät pienenevät tasaisesti. Lainan alussa erät ovat suurimmat, ja ne pienenevät säännöllisesti.

• Edut: Maksat vähemmän korkoa yhteensä kuin annuiteettilainassa, erät vähenevät säännöllisesti
• Haitat: Lainan alussa kuukausierät ovat suuret, hankaampi budjetoida
• Sopii: Lainanottajille, joiden tulot kasvavat tai joilla on rahaa lainan alussa

Tasaerälaina — kiinteät maksuerät

Tasaerälaina eroaa annuiteettilainasta siinä, että maksat joka kuukausi saman summan sekä pääomaa että korkoa yhteensä. Tasaerälaina on käytännössä harvinaisempi Suomessa verrattuna annuiteettiin, mutta se on silti olemassa.

Tasaerälainassa laina-aika on usein lyhyempi kuin annuiteettilainassa, ja erät ovat yleensä suurempia. Tämä lainan lyhennystavoista vaatii korkeampaa kuukausierää, mutta lainan kokonaiskorko jää pienemmäksi.

• Edut: Lainan kokonaiskorko on pienempi, lainan hoitaminen on nopeampaa
• Haitat: Suuremmat kuukausierät, vähemmän liikkumavaraa budjetissa
• Sopii: Lainanottajille, joilla on vahva taloudellinen asema ja haluavat maksaa lainan nopeasti

Vertailu: mikä lainan lyhennystavoista on paras?

Paras lainan lyhennystavoista riippuu täysin sinun henkilökohtaisesta tilanteestasi. Seuraavat tekijät kannattaa huomioida valinnassa:

• Tulosi ja niiden kehitys: Jos tulosi ovat vakaat tai vähenevät, annuiteetti voi olla paras vaihtoehto. Jos tulosi kasvavat, tasalyhennys voi säästää korkoa.
• Lainan summa ja aika: Suuret lainat maksetaan yleensä annuiteettina, koska erät pysyvät hallittavina.
• Korkoympäristö: Nousevien korkojen aikana tasalyhennyksellä voi säästää. Laskevien korkojen aikana ero pienenee.
• Taloudellinen tilanne: Jos olet joustava ja haluat maksaa lainaa nopeasti, tasalyhennys voi olla hyvä. Jos tarvitset ennustettavia eryjä, valitse annuiteetti.

Lainan lyhennystapojen vaikutus kokonaismenoihin

Konkretian tasolla annuiteettilainassa maksat enemmän korkoa kokonaisuudessaan kuin tasalyhennyksessä, koska lainaa on jäljellä pidempään. Tasalyhennyksessä ja tasaerälainassa kokonaiskorko on pienempi, mutta kuukausierät ovat suuremmat.

Esimerkiksi 20 000 euron lainalla 5 vuoden takaisinmaksuajalla ja 4 % korolla ero voi olla satoja euroja vuodessa lainan lyhennystavasta riippuen.

Vertaile lainat ilmaiseksi

Löydät itsellesi sopivimman lainan ja parhaat ehdot vertailemalla eri palveluja. Seuraavat palvelut auttavat sinua löytämään sopivan lainan: