Takaaja lainalle — riskit ja vastuut

Takaaja lainalle — riskit ja vastuut

Kun henkilö hakee lainaa, lainanantaja arvioi hakijan luottokelpoisuutta ja maksukykyä. Mikäli luottoluokitus on heikko tai tulot riittämättömät, lainanantaja voi vaatia lainan takaajaa. Takaaja on kolmas osapuoli, joka sitoutuu vastaamaan lainasta, mikäli lainanottaja ei pysty maksamaan velvoitteistaan. Tämä järjestely parantaa lainanantajan turvallisuutta, mutta sisältää merkittäviä riskejä takaajalle.

Mikä on lainan takaaja?

Lainan takaaja on henkilö tai organisaatio, joka ottaa vastuun toisen henkilön velasta. Takaajasta tulee oikeudellisesti vastuussa lainasta, jos päävelallinen (lainanottaja) laiminlyö maksuvelvoitteensa. Takaajaa voidaan kutsua myös takautumisvelvolliseksi tai takaajaksi.

Takaaja ei automaattisesti saa lainasta hyötyä, vaan ottaa vastuun toisen velasta. Takaajaa tarvitaan usein silloin, kun lainanottajalla on heikko luottotarina, alhainen tulotaso tai lyhyt työhistoria.

Takaajan päävastuut ja riskit

Takaajan ottaminen lainaan sitoo takaajan oikeudellisesti ja taloudellisesti. Seuraavat riskit ja vastuut kohdistuvat takaajaan:

• Täysi maksuvelvoite — Jos lainanottaja ei maksa lainaa, lainanantaja voi vaatia takaajalta koko jäljellä olevan lainasumman.
• Viivästyskulut ja korot — Takaaja voi joutua maksamaan myös viivästyskorkoja, perintäkuluja ja mahdollisia oikeudenkäyntikuluja.
• Luottotietojen heikentyminen — Mikäli laina jää maksamatta, takaajan luottotiedot heikentyvät, mikä vaikeuttaa takaajan omien lainojen saamista.
• Saatavien perintä — Lainanantaja tai perintäyritys voi periä saatavaa takaajalta aggressiivisesti.
• Ulosotto — Pahimmassa tapauksessa takaajalle voidaan asettaa maksukielto ja ulosottomenettely, jos lainaa ei makseta.

Eri takaajien tyypit

Takaajat voivat olla eri tyyppisiä ja niillä on erilaiset oikeudellisen vastuun asteet.

• Henkilökohtainen takaaja — Yksityinen henkilö, usein perheenjäsen tai ystävä, joka ottaa vastuun lainasta. Henkilökohtaisella takaajalla on täysi oikeudellinen vastuu.
• Yritys takaajana — Yritys voi toimia takaajana muille yrityksille tai henkilöille. Yrityksen takaajuus sidotaan usein kirjanpidollisesti.
• Pankki tai rahoituslaitos takaajana — Joissain tapauksissa pankki voi tarjota takauspalvelua maksua vastaan.
• Takausyhdistys — Jotkut yhdistykset tarjoavat takauspalvelua pienille yrityksille tai erityisryhmille.

Takaaja ja luottotiedot

Takaajana toimiminen vaikuttaa merkittävästi takaajan luottotietoihin. Kun henkilö toimii takaajana, tieto siitä merkitään hänen luottotietoihinsa. Tämä vaikuttaa takaajan luottoluokitukseen ja voi vaikeuttaa takaajan omien lainojen saamista.

Mikäli lainanottaja laiminlyö maksut, merkintä laiminlyönnistä näkyy myös takaajan luottotiedoissa. Tämä voi vaikuttaa takaajan mahdollisuuksiin saada uutta luottoa tai edullisempia korkoja tulevaisuudessa.

Kuinka pitkään takaaja on vastuussa?

Takaajan vastuu jatkuu niin kauan, kuin laina on maksamatta. Takaaja on vastuussa koko lainan takaisinmaksun ajan ja osittain myös maksuajan jälkeen, mikäli lainassa on maksamattomia maksuja.

Takaajan voidaan kuitenkin vapauttaa takaajuudesta, jos lainanantaja hyväksyy vapauttamisen. Tämä edellyttää usein, että päävelallinen otetaan kokonaan uudelleen luottokelpoisuuden arvioimisen perusteella tai että lainaa maksetaan merkittävästi takaisin.

Neuvoja takaajalle

Ennen kuin ryhtyy takaajksi, on hyvä harkita seuraavat seikat:

• Varmista, että ymmärrät täysin oikeudellisen vastuusi ja riskit.
• Hae kirjallinen selvitys takaajuuden ehdoista lainanantajalta.
• Arvioi lainanottajan maksukyky realistisesti — onko henkilö todella kykenevä maksamaan lainaa?
• Mieti, olisitko valmis maksamaan lainan itse, jos lainanottaja ei pystyisi.
• Lue takaajuussopimus huolellisesti ennen allekirjoittamista.
• Pyydä ammattilaiselta (asianajaja, talousneuvoja) neuvoa, jos takaajuudesta syntyy epäselvyyttä.

Kun takaaja ja lainanottaja ovat perheenjäseniä

Usein takaajiksi pyytään perheenjäseniä kuten vanhempia, sisaruksia tai muita läheisiä. Tämä voi johtaa perheristiriitoihin, jos lainalla tulee ongelmia. Ennen kuin suostuu perheenjäsenen takaajiksi, on tärkeää keskustella avoimesti seuraavista asioista:

• Miksi lainanottaja tarvits
  

  Vertaile lainat ilmaiseksi

  Kilpailuttaminen on maksutonta eikä sido mihinkään. Yksi hakemus riittää — vertaa tarjoukset ja valitse edullisin.

  Zmarta — Vertaile lainoja →
  Sortter — Hae laina →
  Rahalaitos — Kilpailuta →
  Creditstar — Hae luottoa →

  * Affiliate-linkki. Saat palvelun ilmaiseksi — sivusto saa provision hyväksytystä lainasta.